【文卅楊筱筠】

還記得剛畢業時發下的豪願:「二十歲那年我要存到一○○萬元」嗎?現在的妳,擁有多少存款了?再想想妳工作多少年了?還是妳心裡想的是:「戶頭有錢就要偷笑了,哪還管什麼百萬存款的夢想」?

不靠創業、簽不中樂透、沒有富爸爸加持,三十歲前能存到多少錢?做這個專題前,在一場記者餐會上,我和同行記者詢問大家:「三十歲前存得到一○○萬嗎?」沒想到卻引來在場多數輕熟女一陣輕笑說:「很簡單吧!」但再細問這些女性存到百萬時是幾歲,多半卻回答:「三十多歲」。

想在三十歲前存得到一○○萬元,到底難不難?以二十二歲出社會開始計算,每個月「只要」存下近一萬元,沒有意外的話,花個九年時間就可達成。這個目標看起來很簡單,但多數女人卻辦不到!

根據《女人變有錢》與EOLembrain東方快線合作、針對二十歲以上的女性族群調查發現,擁有一○○萬流動資產(涵蓋存款、基金、股票)的女性只有一成五,其中三十歲以下的女性比例更不到一成。究竟原因出在何處?

存不到百萬主因 收入低+高購物慾望
之所以存不到百萬,有近三成的女性坦承是「克制不了購物欲望」,其中又以二十五到三十四歲女性最為嚴重。

「這段期間的女性,多半年輕時手頭太拮据,所以等到薪水增加後,她們第一個想法不是存錢,而是犒賞自己這幾年的工作辛勞。」東方線上經理李釧如說,相較於二十五歲以上女生存不到錢的原因,二十到二十四歲的女性理由就顯得單純許多,「就是收入不夠啊,妳要她們怎麼存錢?」

再細究調查數字可以發現,相較於二十到二十四歲女孩薪水低或有學貸壓力、三十歲以上女性有養家壓力,二十五到二十九歲女性的經濟壓力反而較低,因為有四成的女性表示自己身上並沒有任何貸款。

這段年齡的女性因剛償還完學貸,又因無足夠資金可買房買車,而沒有相關貸款壓力,因此,如果能克服「購物欲望」,手頭資金應該是相當充裕。也就是說,這段年齡的女人是最適合利用「開源節流」,或「投資商品/自己」的方式,達到存款百萬目標。

利用「逐道點菜法」降低購物欲望
拉米特.塞勒在《我敎妳變成有錢人》一書中建議的「逐道點菜法」,是利用心理因素減少消費。第一步是先將所有月訂閱東西全部取消,包括有線電視、健身俱樂部等,然後再逐一去購買挑選所需要的商品。藉由這種直接從口袋掏錢的方式,可以提醒自己「我正在消費」,而且可以讓自己去思考:是不是有些訂閱是非必要、可取消的。

致富的秘密 先做好「現金流管理」
賺得少、存不了錢;但是賺得多,就一定可以存下錢嗎?從調查可以知道,答案是「未必」!這是因為沒有做好「現金流管理」,就算收入再高,一樣也是入不敷出。

什麼是「現金流」?說穿了很簡單,就是收入和支出的管理。對月光族的人來說,管理現金流的第一步,就是讓自己的「收入」與「支出」達到平衡,先不負債,才有能力進行第二階段的現金流管理:存錢與投資,並且讓薪資收入與投資收入隨著年齡漸長而呈現不同的比重。

舉例來說,二十歲時的總收入,薪資收入與投資收入比重可能是十比○或九比一(因為沒有太多錢可投資,就無法創造太高比例的投資收入);三十歲時,薪資與投資收入是七比三(或六比四);四十歲時,薪資與投資收入變成五比五(甚至是四比六);到了五十時,薪資收入比重可能降至三或二,但投資收入則提高到七或八;到了六十歲以後,因為已屆退休年齡,薪資收入可能降至零,此時,總所得就得完全靠投資收入了。

上班族每個月都有固定薪資,這形成了持續穩定的現金流入,而節省開銷,讓現金流出速度減緩,然後把存下來的錢再去做投資,創造更多收入,這就是現金流的秘密。

開始存百萬吧!
第一招:把握25∼29歲「衝刺期」
想存到百萬,第一招就是要把握「起跑期」及「衝刺期」。用馬拉松來形容,在百萬跑場上,二十歲到二十四歲為「起跑區」,先慢慢地、漸進地存下第一桶金;二十五到二十九歲則為「衝刺區」,在尚未出現更複雜的經濟壓力前,可適當地將手中資金做好配置並投資,甚至因已累積一定的工作經驗,可考慮兼差開源、增加收入,加快存款速度。

中國信託商銀個金總處陳幸玲經理表示,若現年二十二歲的女性能持續每月定期定額一萬元,在年報酬率五%的情況下,五年後可以拿到約六十八萬元左右,八年後約可拿到一一八萬元。而且即便過了起跑區,從衝刺區開始存起,也不嫌晚,最怕的是,妳什麼都不做,或是妳根本沒有足夠收入來執行。

每個月只能省下兩、三千元,再怎麼存錢也無法將這筆錢加速增長,對於這類收入不多的女性,星予公關公司行銷總監于長君建議,「既然只能存到小錢,那還不如將錢投資在自己身上!」

因為投資自己不但能累積各項專長、加強在職場上的實力,若成功讓薪水加薪五千、一萬元,還能因此拉高收入、加快存錢速度。日後再將存得的第一桶金用來投資,大錢滾大錢,資產增加速度將愈來愈快。

【完整內容請見《女人變有錢》2009年冬季號】

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